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        金融科技或成銀行利潤增長“引擎”
        作者:趙萌 | 來源: 中國金融新聞網
        2019-05-10
        在2018年年度和今年一季度的上市銀行業績報披露中,“金融科技”無疑仍是濃墨重彩的一筆。

         

        未來,銀行應加快平臺化轉型,打造能夠為客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能化金融服務平臺,實現服務供給從單一化、產品化轉向多元化、場景化。通過金融與場景的整合,提升價值流轉的效益。積極探索開放銀行的實踐,以開放技術為依托,構建開放式的創新生態,將各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。

        從“交易銀行、零售銀行”,到“金融科技銀行、智慧銀行”,再到“開放銀行、平臺銀行”,這些蘊含著“科技”基因的時興詞匯,無不表達著傳統銀行將科技深度融入業務發展甚至是戰略轉型的創新實踐。

        在2018年年度和今年一季度的上市銀行業績報披露中,“金融科技”無疑仍是濃墨重彩的一筆。更加值得關注的是,從增長模式來看,雖然規模擴張仍是絕大多數商業銀行驅動凈利潤增長的主要因素,但同時也應看到,少數金融科技領先銀行已經開始從科技轉型中謀得紅利。毋庸置疑,未來,金融科技扮演的絕不僅僅是后臺技術支持的角色,而是為銀行創造利潤的關鍵角色。

        科技投入力度持續加大

        梳理近期年報和季報可以發現,銀行系金融科技已不再停留于早些年的戰略討論階段,而是逐步落地至業務發展,甚至成為轉型的核心驅動力之一。而科技投入力度的加大則主要集中于兩個層面,一是對科技創新的資金支持持續提高;二是科技人才的培養與引進。

        2018年,不少商業銀行在資金方面加大了對金融科技的投入。例如,招商銀行金融科技創新項目基金額度由“上年稅前利潤的1%”提升至“上年營業收入的1%”;交通銀行2018年信息科技投入較上年增長6.1%;平安銀行在年報中也披露,該行2018年IT資本性支出25.75億元,同比增長82%。

        交通銀行金融研究中心研究發現,從投入領域來看,與前幾年商業銀行金融科技投入聚焦“拓場景、引流量”不同,2018年,商業銀行更加強調修煉“內功”。一方面是設備類支出增加,比如金融科技基礎設施、IT系統設備等底層信息系統的升級;另一方面是投資類支出增加,包括成立金融科技子公司、設立金融科技創新基金等從源頭上加強技術創新能力的提升。

        此外,特別值得一提的是,在高校畢業季即將來臨之際,不少銀行開始為金融科技相關部門“招兵買馬”。例如,郵儲銀行總行2019年春季校園招聘為金融科技設立專場,在北京、成都、合肥、蘇州四地招聘專業人才,職位包括信息科技部、軟件研發中心、數據中心等。除了大型銀行,中小銀行也不甘落后,廣州銀行于4月初發布金融科技人才社會招聘啟事,為該行金融科技部和運維中心充實人才隊伍。

        “在市場環境瞬息萬變的信息時代,實現科技賦能必須依靠一只高素質、專業化,具有市場競爭力的金融科技人才隊伍。”交通銀行發展研究部副總經理周昆平強調。2018年年報顯示,平安銀行科技人力2018年同比增長超過44%;交通銀行則啟動了“FINTECH管培生”“存量人才賦能轉型”打造金融科技人才隊伍的三大工程。

        金融科技助普惠金融“特色化”

        上市銀行年報顯示,2018年,各銀行普遍加大了普惠金融業務的推進力度,普惠金融貸款增速整體實現較快增長。據公開數據披露,建行、農行、交行等國有大行增長率都在28%以上。而普惠金融業務的快速發展與金融科技不無關系。

        近日,招商銀行披露了該行普惠金融最新成績單——截至2019年4月末,該行普惠型小微企業貸款余額突破4000億元,7年累計發放小微貸款超過2.5萬億元。而在新發放的小微貸款中,有75%的客戶是通過線上平臺獲得貸款發放的。

        此外,交通銀行金融研究中心調研發現,各行運用金融科技和大數據等手段,推出了一系列各具特色的普惠金融新模式、新產品,擴大了“長尾”客戶的融資獲得率,實現了服務普惠客戶的“擴面、增量、降成本、控風險”的可持續發展目標。

        值得一提的是,各行通過對金融科技的運用,使普惠金融呈現出各具特色的發展優勢。例如,交通銀行小微企業線上融資平臺推出的“線上優貸通”“線上稅融通”“線上抵押貸”等產品通過“線上+線下”金融服務新模式,形成了民營、小微企業貸款申請便捷、審批高效、專業高額的特色優勢。

        招行則以金融科技為抓手,成功創建了集線上平臺、集中審批、專業隊伍服務于一體的新模式,開發了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺,打造了全國獨樹一幟的“一個中心批全國”零售信貸工廠集中審批模式,設立了普惠金融服務中心并覆蓋全國44家分行。

        更加值得關注的趨勢是,金融科技將不再只是提供后臺技術支持的角色,而是直接關系到銀行利潤創造的重要角色。以招商銀行為例,經過多年金融科技探索,普惠型貸款已經成為該行優質資產的重要組成部分,截至2018年年末,招行普惠型小微企業貸款余額超3900億元。

        商業模式平臺化轉型

        《金融時報》記者在梳理金融科技領先銀行2018年年報時發現,“平臺化”正在成為銀行布局金融科技的重要商業模式。無論是招商銀行年報,還是該行相關負責人在公開場合表態,都多次強調該行兩大APP的“月活躍用戶(MAU)、日活躍用戶(DAU)”的重要性,而這兩個指標恰恰是考量銀行平臺的核心指標。

        數據顯示,2018年,招商銀行“掌上生活APP”和“招商銀行APP”的月活躍用戶(MAU)突破8100萬戶,較上年末增長近48%;平安銀行APP融合平安集團五大生態圈,定位“綜合金融產品銷售和生活服務平臺”,注冊用戶6225萬戶,月活躍用戶2588萬戶,較上年末增長近83%。

        “金融科技不僅僅是運用科技手段提升效率、降低成本,更重要的是,通過金融科技對商業模式進行再造。”交通銀行金融研究中心研究專員李瑩認為,在以客戶為中心,依托技術創新實現價值創造的新戰場,平臺化是銀行業推進創新轉型和服務升級的重要方向。

        例如,招商銀行率先將經營主場從實體網點向兩個APP轉型,重新定義了銀行服務邊界;平安銀行則提出“平臺引領”戰略,打造面向零售、公司和同業的三大門戶。從財務數據上看,上述兩家銀行均以較小幅度的資產規模增長,實現了較大幅度的營收增長,凸顯了內建平臺、外拓場景的戰略導向。

        民生銀行行長鄭萬春表示:“未來,銀行應加快平臺化轉型,打造能夠為客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能化金融服務平臺,實現服務供給從單一化、產品化轉向多元化、場景化。通過金融與場景的整合,提升價值流轉的效益。積極探索開放銀行的實踐,以開放技術為依托,打破城墻,搭建橋梁,構建開放式的創新生態,將各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。”

        責任編輯:何周重

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